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兩部門(mén)回應(yīng)房貸提前還款難 這個(gè)世界哪有白吃的午餐?

2023-02-16 07:54:18 來(lái)源:自由的餅干Pn

據(jù)報(bào)道,針對(duì)近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題,央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì),要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念,保障客戶合法權(quán)益,改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量,按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況,要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示;監(jiān)管部門(mén)將加大檢查處罰力度,及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

看了這則新聞,感覺(jué)傳遞了兩個(gè)信息。

一是提醒金融機(jī)構(gòu),面對(duì)困難,還是不能過(guò)于推諉。其實(shí)大家都有貸款協(xié)議,對(duì)提前還貸也都有相應(yīng)的約定,一般來(lái)說(shuō)是會(huì)有一些利息懲罰的。但是目前這個(gè)環(huán)境下,金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是不想生搬合同來(lái)得罪客戶,最理想的畫(huà)面,莫過(guò)于客戶把錢(qián)存在金融機(jī)構(gòu),同時(shí)又欠著金融機(jī)構(gòu)貸款,需要不斷償還本金和利息。豈不美哉?

房貸置換”

二是保護(hù)金融機(jī)構(gòu)。為什么會(huì)有違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況發(fā)生?很簡(jiǎn)單呀,因?yàn)榻?jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸利率更低,本質(zhì)上是將經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸代替正常的房貸用于購(gòu)房,也就是所謂的“。

下面我們分別來(lái)分析一下上述兩個(gè)信息所涉及的問(wèn)題。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)提前還貸有抵觸情緒

其一,利息損失。

這是大家基本都能理解的。因?yàn)橘J款本金及利息在期內(nèi)均分,而房貸提前還款涉及到貸款本金及利息的計(jì)算,所以貸款人提前還款時(shí),金融機(jī)構(gòu)利息收入會(huì)出現(xiàn)一定的損失,所以金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)房貸提前還款加以限制,以保護(hù)自身利益。

其二,資金緊張。

目前我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行寬松的貨幣政策。在這樣的大環(huán)境影響下,導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量增加,利率水平降低,這會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴,如借款人、投資者等產(chǎn)生壓力,從而影響金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

簡(jiǎn)單來(lái)概括下:目前房貸毫無(wú)疑問(wèn)是金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。通過(guò)吸納大眾存款和賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)能用極低成本募集大量資金,再與開(kāi)發(fā)商合作以房貸的形式將資金發(fā)放給購(gòu)房者,從而賺取息差。房貸就是這么簡(jiǎn)單粗暴,風(fēng)險(xiǎn)又小,你說(shuō)好不好?

大家都提前還貸了,金融機(jī)構(gòu)就只有將資金發(fā)放到其他貸款人,可是現(xiàn)在哪有什么優(yōu)質(zhì)客戶,能給到比房貸更高的利息,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)還很小?

換了你我是金融機(jī)構(gòu),自然也是百般推諉。

普通人,不要去搞“房貸置換”

可能很多人多多少少聽(tīng)說(shuō)過(guò)經(jīng)營(yíng)貸等置換房貸的種種“好處”:利率更低、利息更少、且貸款期間不需要償還本金。

這個(gè)世界哪有白吃的午餐?

違法違約,或擔(dān)刑責(zé)。

首先這種操作

巨大風(fēng)險(xiǎn)

另外,這里面存在。了解過(guò)整個(gè)操作流程的小伙伴,可能多多少少就能意識(shí)到其中一些。

一般來(lái)說(shuō),主要有借殼風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、抽貸風(fēng)險(xiǎn)及過(guò)橋風(fēng)險(xiǎn)這四種。

借殼風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都是由于需要借殼公司,與公司關(guān)聯(lián)后,一旦公司本身出現(xiàn)問(wèn)題,貸款人必將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,這個(gè)比較好理解。

我個(gè)人認(rèn)為對(duì)貸款人影響最大的,就是抽貸風(fēng)險(xiǎn)。

何為抽貸?經(jīng)營(yíng)貸置換房貸一旦被查實(shí),不合規(guī)資金會(huì)被金融機(jī)構(gòu)收回,需要在極短時(shí)間內(nèi)歸還全部經(jīng)營(yíng)貸貸款資金。這筆資金往往規(guī)模較大,貸款人往往無(wú)力承擔(dān),那么后果就只有一個(gè),無(wú)法歸還從而影響征信。

可能有些人還存在僥幸心理,覺(jué)得大不了還款就是了,不會(huì)有太大損失吧?

錯(cuò)啦。你忘了還有過(guò)橋風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)初為了順利獲取資金,承擔(dān)了借殼風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),貸款人還必須承擔(dān)過(guò)橋風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?ldquo;貸款中介”并不會(huì)將資金免費(fèi)出借,這其中必將產(chǎn)生過(guò)橋成本,甚至可能還會(huì)有一些潛在的支出成本,最終都會(huì)打到貸款人頭上。

運(yùn)氣好,一陣操作過(guò)后,最終算下來(lái)可能還是比正常房貸更“劃算”??蛇@還沒(méi)有完呢,借殼公司可能會(huì)在后續(xù)主張維護(hù)費(fèi)用等,都是房貸貸款人需要承擔(dān)的。而一旦經(jīng)營(yíng)貸利率在幾年后進(jìn)入上行周期,利率上升所帶來(lái)的成本增加,也是房貸貸款人要負(fù)擔(dān)的。

均不可控。每一個(gè)環(huán)節(jié),都能讓普通人難以翻身。

而上述的風(fēng)險(xiǎn),

不建議去搞“房貸置換”。

所以再次強(qiáng)調(diào),普通人真的

寫(xiě)在后面

不算不知道,一算嚇一跳,過(guò)年的時(shí)候我自己算了一下提前還貸能節(jié)約多少利息,確實(shí)可觀。所以我也早早便讓家人去找貸款銀行進(jìn)行了提前還貸的預(yù)約,也準(zhǔn)備今年提前還上一部分。

這里也是提醒同樣有提前還貸需求的朋友,一定量力而行,經(jīng)濟(jì)不是簡(jiǎn)單的數(shù)字計(jì)算,雖然看起來(lái)還得越多越好,還得越早越好,但我們畢竟還有正常的生活開(kāi)支和其他未知風(fēng)險(xiǎn),不能一股腦全部掏空。

另外不少中介總喜歡告訴一些偏門(mén)方法去“走捷徑”,建議大家還是慎之又慎,沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的愛(ài),也沒(méi)有白吃的午餐。

命運(yùn)饋贈(zèng)的一切,其實(shí)早就暗中標(biāo)好了價(jià)格。

標(biāo)簽: 兩部門(mén)回應(yīng)房貸提前還款難 銀保監(jiān)會(huì) 房貸提前還款 經(jīng)濟(jì)不是簡(jiǎn)單的數(shù)字計(jì)算

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