營業(yè)員熱情推銷業(yè)務，卻閉口不提貸款實質;消費者眨個眼就“被辦理”分期貸款，只要忘繳話費就會經歷“爆炸催款”
商家在消費者不知情或不充分知情的情況下，只強調優(yōu)惠，不提風險，誘導其購買存在較高風險的金融產品，明顯涉嫌侵犯消費者的知情權、選擇權和公平交易權
本報記者馮松齡、魏董華
“手機免費拿”“手機1元購”“信用購機”……近年來，一些電信營業(yè)廳里出現(xiàn)了大量的“購機惠”政策，買手機時只要對著營業(yè)員的手機眨個眼進行身份認證，就可以得到幾百到幾千元不等的優(yōu)惠。
有這么好的事兒嗎?記者在北京、杭州等地走訪多家電信營業(yè)廳發(fā)現(xiàn)，一些營業(yè)員在消費者不知情的情況下，存在私自為客戶辦理分期貸款業(yè)務的現(xiàn)象。
欠了話費卻被催貸
2019年9月，小薩收到一條催債短信，被告知“已經逾期四天，翼支付合約機欠款50.08元，近期將上傳逾期信息至中國人民銀行征信系統(tǒng)”。
小薩對此一頭霧水，因為她從來沒辦理過這項業(yè)務。后經查詢得知，原來是她在去年1月，到電信柜臺辦理“碎屏險退費”業(yè)務時，“被辦理”了這筆叫“橙分期”的業(yè)務。
無獨有偶，從未辦理過貸款業(yè)務的張女士也經歷了“被催貸”。2018年8月底，張女士到電信營業(yè)廳買手機。營業(yè)員稱，只要辦理每月99元話費的電信套餐(含三張無限流量卡)，買手機就可以直降800元。
張女士沒有猶豫就辦理了業(yè)務，售價為999元的手機，她只花了199元。然而，接下來的日子，只要忘交話費，張女士就會經歷“爆炸催款”。催款電話和短信中屢次提到如不繳費將“影響征信”。
張女士查詢發(fā)現(xiàn)，橙分期是某金融科技公司與中國電信合作推出的分期消費模式，為電信用戶提供0元購機、話費還款的分期服務。
難道“熱情”的電信營業(yè)員辦理的直降800元手機優(yōu)惠是一筆貸款嗎?
2019年6月，張女士到營業(yè)廳要求注銷賬號，卻被營業(yè)員告知，必須交滿當時優(yōu)惠的800元，還有違約金1000多元。張女士無奈地交了近2000元后，才最終銷戶。
杭州市民陳女士也反映，除“送手機”外，在辦理電信業(yè)務時，營業(yè)員還以送電視、電動自行車、手表、流量以及幫繳物業(yè)管理費等名義，在她不知情的情況下，辦理了分期貸款。
記者調查發(fā)現(xiàn)，“被辦理”橙分期業(yè)務的消費者越來越多。自2019年1月到9月底，多名電信客戶發(fā)帖稱，自己在辦理電信業(yè)務時，遇到了此類問題。有相當一部分消費者，因不知道這筆分期貸款的存在，結果出現(xiàn)逾期記錄。
發(fā)展“人頭”還有獎勵
“優(yōu)惠購機”到底是怎樣一種銷售套路?記者隨機選擇了數(shù)十家電信營業(yè)廳進行體驗。
——隱瞞貸款實質。“如果店員沒有向您推薦直降1000活動，您可撥打17718501310舉報獲得100元獎勵。”2019年9月25日，北京市西城區(qū)一家電信營業(yè)廳的宣傳海報十分醒目。
營業(yè)員為記者辦理這項業(yè)務期間，自始至終未提及消費貸。她只是承諾道，“原價1099元的手機，只要交99元就能拿到手，但每月必須交129元的話費。”
辦理期間，記者就收到了提示分期還款的短信。經過多次詢問，這位營業(yè)員答復稱，“你不用管這些短信，你只要交你的話費就可以了。”
在北京市朝陽區(qū)一家電信營業(yè)廳，記者也遇到了相同情況。一名營業(yè)員表示，“橙分期”就是一個業(yè)務名稱，但閉口不提貸款實質。
——發(fā)展“人頭”有獎勵。記者調查發(fā)現(xiàn)，如果消費者對“分期”業(yè)務的安全性提出質疑，電信營業(yè)員便會“拋出”各種誘惑。作為“主打”業(yè)務，西城區(qū)這家營業(yè)廳強調，“不是人人都有這個額度，如推薦朋友來辦理，還能得到紅包獎勵。”
朝陽區(qū)這家營業(yè)廳的員工直接表示，如果今天辦理，不但不用補手機的差價，還送價值149元的無線耳機。為了表示這項業(yè)務很“靠譜”，這位營業(yè)員拿出辦理該業(yè)務的名單，上面標注許多消費者已領了耳機、茶具等不同贈品。
——用“優(yōu)惠”包裝“貸款”。這項業(yè)務是電信業(yè)務嗎?記者向電信客服致電咨詢，對方首先肯定了該業(yè)務屬于電信。當記者詢問這項業(yè)務是否具有貸款性質，客服回答“是”。
那么到底什么是橙分期?對用戶有沒有影響?未告知客戶貸款性質便辦理業(yè)務，是否合規(guī)?電信客服表示，該業(yè)務不在客服處理范圍之內，需要記者撥打“翼支付”客服電話進行咨詢。
記者隨后致電“翼支付”人工客服，對方又為記者轉接到專業(yè)處理“橙分期”業(yè)務的客服人員。
該名客服起初與營業(yè)員回答的如出一轍：“繳納話費即可、對個人毫無影響。”
當記者追問“這項業(yè)務是不是消費貸款時?”這名客服承認了這項業(yè)務的實質：電信利用自己龐大的用戶基數(shù)，在用戶辦理橙分期業(yè)務對鏡頭眨眼的同時，實際是在授權電信以用戶名義，辦理一筆甜橙金融貸款。用戶交話費其實就是還本金，而貸款所產生的利息，則由電信美其名曰“紅包返現(xiàn)”，由翼支付直接代扣。
正常情況下，只要電信按照約定返還紅包，就不會出現(xiàn)逾期。但只要手機欠費，就會暫停發(fā)放紅包。這也就是為什么辦理該項業(yè)務后，用戶不交話費，會“上傳征信”或者“被催貸”。
——如不按期繳費，將影響征信。用“購機惠”進行包裝的橙分期，到底是不是網貸?辦理之后會對用戶產生什么影響?
中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院執(zhí)行院長盤和林分析稱，橙分期從穿透性監(jiān)管來看，凍結24個月花唄額度，且是翼支付分期，逾期違約金較高，這些都符合網貸特征。
“即使電信按期自動扣款，如消費者賬戶資金短缺，無論金額大小，都很容易對其征信造成影響。”他還表示，橙分期的違約懲罰措施，分為違約金和滯納金兩部分，違約金是銀行貸款基準利率的四倍。很明顯，這項業(yè)務并不像營業(yè)員所描述的那樣“萬無一失”。
——營業(yè)廳還有“兩張面孔”，消費者維權難。記者調查時還發(fā)現(xiàn)一奇怪現(xiàn)象，有的營業(yè)廳熱情推銷橙分期業(yè)務，有的營業(yè)廳則表現(xiàn)“淡定”。
記者致電中國電信客服得知，其營業(yè)廳分為官方營業(yè)廳與合作代理營業(yè)廳。客服承認，合作代理營業(yè)廳有些并不是電信“正式員工”。而向記者推銷橙分期業(yè)務的，正是合作代理營業(yè)廳的工作人員。
消費者該如何自保
“優(yōu)惠購機”活動到底存在哪些法律風險?消費者又該如何做好自我保護?
中國法學會消法研究會副秘書長陳音江認為，這種“誘導式辦理流程”，侵犯了消費者知情權。
“商家在消費者不知情或不充分知情的情況下，只強調優(yōu)惠，不提風險，誘導其購買存在較高風險的金融產品，明顯涉嫌侵犯消費者的知情權、選擇權和公平交易權，消法對此有明確的規(guī)定。”陳音江表示，因此無論是電信運營商，還是橙分期經營者，都應事先告知消費者安全注意事項、限制權利條款等，然后再讓消費者自主決定是否購買。
他認為，運營商在開展業(yè)務時，要在顯著位置公示公布所有收費業(yè)務及標準，以顯著方式提請消費者注意有關收費標準、安全注意事項和風險警示等，確保每筆收費業(yè)務都真正做到全面、準確告知，充分保障消費者的知情權、選擇權和公平交易權。
對于已辦理該項業(yè)務的消費者，雖然通過“對著鏡頭眨眨眼”授權，但這并不意味著運營商可以不擔責。如果消費者不知情，那么根據合同法有關規(guī)定，該協(xié)議條款無效。如果有證據證明，運營商存在故意隱瞞或欺騙，消費者可以要求懲罰性賠償。
陳音江建議，有關部門應進一步加大監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)損害消費者權益的違法違規(guī)行為，不僅要責成經營者退還費用和賠償損失，還要依法對其進行處罰。此外，消費者也要不斷提高自我保護意識，以免上當受騙。
(參與采寫：宋美彤)
