從“彩禮貸”“墓地貸”再到“三胎貸”，類似的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品貸款并不少見。雖然貸款名字花樣翻新，本質(zhì)上還是消費(fèi)貸，滿足了特定用戶的需求，但部分產(chǎn)品在營銷方式上大搞噱頭，引起公眾焦慮情緒，不僅反映出金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困境，也折射當(dāng)下部分公民超前消費(fèi)、過度負(fù)債的消費(fèi)觀。
明明就是常見的消費(fèi)貸，卻改頭換面，玩弄文字游戲，裝扮成所謂的“彩禮貸”“墓地貸”“三胎貸”，讓用戶感到新奇，引起公眾和媒體的關(guān)注，傳播效果非常好，真正辦理業(yè)務(wù)的卻極少。由此可見，這實(shí)際上就是一種營銷炒作噱頭，金融機(jī)構(gòu)用“花式”消費(fèi)貸制作新聞話題，當(dāng)作“誘餌”來吸引輿論流量，雖然對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展沒啥幫助，但省了一大筆宣傳費(fèi)用，還能博得個(gè)金融創(chuàng)新的名聲。
經(jīng)過多年的推廣發(fā)展，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了很多消費(fèi)領(lǐng)域，諸如房貸、車貸、裝修貸、教育貸款等，給用戶提供了信用貸款服務(wù)，得以實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，也刺激了居民消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，乃是一個(gè)發(fā)揮出巨大作用的金融工具。不過，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的市場競爭也很激烈，金融機(jī)構(gòu)為了爭搶客戶和業(yè)務(wù)，耗費(fèi)了大量的精力和資源，經(jīng)過高速增長階段之后，消費(fèi)貸也趨于平穩(wěn)，金融機(jī)構(gòu)迫于業(yè)績壓力，就開始玩起了“花式”消費(fèi)貸。
任何一款金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，都需要綜合考慮費(fèi)用、潛在用戶數(shù)量、業(yè)務(wù)增長前景、風(fēng)險(xiǎn)等各種因素，符合一定標(biāo)準(zhǔn)，并通過內(nèi)部評(píng)估審議后，才會(huì)適時(shí)推向市場。由于傳統(tǒng)消費(fèi)貸市場已經(jīng)成熟，沒有太大的開拓空間，金融機(jī)構(gòu)就以創(chuàng)新的名義，不斷試水新的業(yè)務(wù)場景，以期挖掘出一個(gè)新的藍(lán)海市場，諸如“月子分期”“彩禮貸”“墓地貸”“三胎貸”等消費(fèi)貸產(chǎn)品，都是這樣催生出來的。
理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感。新消費(fèi)貸業(yè)務(wù)場景存在很多缺陷，比如覆蓋面較窄，用戶群有限，需求不旺盛，開發(fā)難度大，市場培育期長等，均令這些產(chǎn)品淪為華而不實(shí)，除了剛推出時(shí)激起大眾的圍觀熱情，隨后就悄無聲息了。而且，部分“花式”消費(fèi)貸產(chǎn)品乃是為了炒作噱頭，借機(jī)“蹭熱點(diǎn)”，為了搶速度，完全沒有充足的時(shí)間去思考、論證、評(píng)估，則就變成了“拍腦袋”產(chǎn)品，毫無市場價(jià)值。
此前，央行表示，監(jiān)管部門支持銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要來創(chuàng)新針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，對(duì)于有悖公序良俗、與國家大政方針背道而馳的做法及時(shí)予以糾正。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重創(chuàng)新，不要一味追求廣告效果，而隨意包裝產(chǎn)品，忽視“花式”消費(fèi)貸的市場風(fēng)險(xiǎn)和不良影響。同時(shí)，要嚴(yán)守金融風(fēng)險(xiǎn)，遵守法律和行業(yè)規(guī)定，嚴(yán)控消費(fèi)貸用途流向，防止違規(guī)流向樓市、股市，埋下金融安全隱患。
