數(shù)字人民幣如果想要打破第三方支付壁壘，想要破除線下“碼牌林立”之現(xiàn)象，就需要遵循互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品推廣的基本邏輯，需要致力于構(gòu)建自營(yíng)生態(tài)及場(chǎng)景，打造自身的生態(tài)圈。
4月預(yù)熱、5月高潮、6月延續(xù)，上海第二屆“五五購(gòu)物節(jié)”仍在火熱進(jìn)行中，數(shù)字人民幣試點(diǎn)成為一大亮點(diǎn)。越來(lái)越多的商鋪和群眾已開(kāi)通數(shù)字人民幣錢包，率先享受到數(shù)字人民幣的新奇體驗(yàn)。
不過(guò)，《國(guó)際金融報(bào)》記者從多位銀行工作人員處了解到，盡管目前數(shù)字人民幣的推廣是業(yè)內(nèi)重點(diǎn)，但實(shí)際推廣起來(lái)仍有不少困難。
鋪開(kāi) VS “低調(diào)”
“數(shù)字人民幣的推廣是目前銀行的重點(diǎn)，這個(gè)是上面直接布置下來(lái)的任務(wù)。”有銀行人士對(duì)記者透露。
據(jù)某國(guó)有大行的工作人員介紹，該行員工每月開(kāi)通數(shù)字人民幣錢包的KPI為20個(gè)，由于屬于義務(wù)責(zé)任類，因此多開(kāi)賬戶也不會(huì)多算績(jī)效。
“指標(biāo)很麻煩。”有國(guó)有大行工作人員對(duì)記者坦言：“有很多問(wèn)題。現(xiàn)在想讓大家開(kāi)通數(shù)字人民幣錢包，但是有意愿的客戶不能立馬自行注冊(cè)，得準(zhǔn)入白名單。有點(diǎn)漏斗效應(yīng)了。”
“指標(biāo)很重，現(xiàn)在快被指標(biāo)搞瘋了。”另有國(guó)有大行員工告訴記者，完成指標(biāo)略有壓力。
實(shí)際上，有銀行內(nèi)部人士對(duì)記者坦言，由于數(shù)字人民幣還在內(nèi)部測(cè)試范圍階段，不可能大面積鋪開(kāi)，因此銀行在對(duì)外宣傳方面極其謹(jǐn)慎。這就造成了矛盾的局面，一方面希望更多人來(lái)開(kāi)通數(shù)字人民幣，另一方面又不能大肆宣傳，保持“低調(diào)”。
目前，數(shù)字人民幣錢包支持的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)已增加至7家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及網(wǎng)商銀行(支付寶)。
從錢包協(xié)議看，按實(shí)名強(qiáng)度，7家機(jī)構(gòu)中有5家設(shè)置了四類錢包，其中一類錢包強(qiáng)實(shí)名，無(wú)限額;四類錢包非實(shí)名(或弱實(shí)名)，余額上限1萬(wàn)元、單筆支付限額2000元、日累計(jì)支付限額5000元、年累計(jì)支付限額5萬(wàn)元。
此外，交通銀行還設(shè)置了針對(duì)外籍人士的非實(shí)名第五類錢包。而網(wǎng)商銀行目前只有實(shí)名和非實(shí)名兩類錢包，實(shí)名錢包余額上限50萬(wàn)元，單筆轉(zhuǎn)賬消費(fèi)限額5萬(wàn)元，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)限額10萬(wàn)元，年累計(jì)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)不限額。
企業(yè)客戶推廣難
目前，銀行在推廣方面“兵分兩路”――2B和2C雙管齊下，但兩端分別遇上不同的麻煩。
在企業(yè)方面的推廣中，銀行人員注意到兩個(gè)難點(diǎn)：一是企業(yè)不愛(ài)用，沒(méi)有養(yǎng)成支付路徑和習(xí)慣;二是并未覺(jué)得有開(kāi)通的必要。
“在推廣過(guò)程中，我覺(jué)得企業(yè)的推廣難度大于個(gè)人，因?yàn)閭€(gè)人有紅包的吸引。而企業(yè)大部分還在觀望，比較難推廣。因?yàn)樗麄冇X(jué)得暫時(shí)不需要這個(gè)功能，因此目前使用的企業(yè)客戶不多。”有銀行工作人員對(duì)記者直言。
有銀行人士告訴記者，邏輯上是商家先行，店家先準(zhǔn)入數(shù)字人民幣，他們得先開(kāi)通母錢包然后才能收款，所以上一期都是商家在開(kāi)通。
據(jù)了解，銀行已開(kāi)展數(shù)字人民幣推廣培訓(xùn)工作，以加大對(duì)公司客戶的覆蓋力度。業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)銀行而言，推廣數(shù)字人民幣是一條很好的獲客渠道，有利于后續(xù)與客戶開(kāi)展深度合作。
另外，對(duì)企業(yè)而言，數(shù)字人民幣也蘊(yùn)藏轉(zhuǎn)型和發(fā)展的機(jī)會(huì)。零壹智庫(kù)的報(bào)告展望了數(shù)字人民幣相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，其中蘊(yùn)含著潛在的產(chǎn)業(yè)圖景。目前已公開(kāi)表示對(duì)數(shù)字人民幣有研究或參與意向的企業(yè)可分為監(jiān)管技術(shù)、安全技術(shù)、銀行科技、錢包與支付技術(shù)、傳統(tǒng)設(shè)備改造和對(duì)接支付場(chǎng)景等六類，而未來(lái)產(chǎn)業(yè)鏈上各細(xì)分領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)都能找到巨大發(fā)展機(jī)遇，小微企業(yè)也能夠在其中尋得轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。
“數(shù)字人民幣的推廣還沒(méi)有到遍地開(kāi)花的程度，還有很多問(wèn)題需要解決，但這些問(wèn)題中也蘊(yùn)藏著重大的發(fā)展機(jī)遇，各個(gè)企業(yè)需要盡快確定自身在產(chǎn)業(yè)圖景中的位置，明確同一環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)方和合作方，鞏固自身在數(shù)字人民幣支付生態(tài)中的地位，也為數(shù)字人民幣的推廣做出貢獻(xiàn)。”零壹智庫(kù)報(bào)告稱。
培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣
在紅包、小禮品的吸引下，相比于企業(yè)客戶推廣，居民的流量壓力并不算太大。
吳宇(化名)就是因被“五五購(gòu)物節(jié)”紅包幸運(yùn)砸中而開(kāi)通數(shù)字人民幣錢包的人。他告訴記者，他第一次中獎(jiǎng)，感覺(jué)非常幸運(yùn)。“初步安裝到使用還不是很便捷，需要走人工通道核銷，但還是感謝政府的福利”。
也有其他“中獎(jiǎng)?wù)?rdquo;表示，下載數(shù)字人民幣APP研究了半天，之后怎么花錢又研究了半天。
除了下載不方便之外，在向居民推廣的過(guò)程中，還存在不少居民反應(yīng)已習(xí)慣使用支付寶和微信、不太了解數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)等情況。
“困難就是沒(méi)人用，一方面是不能直接下載而要先進(jìn)入白名單，另一方面就是大家已養(yǎng)成使用支付寶和微信支付的習(xí)慣。”銀行工作人員表示。
“我覺(jué)得推廣中主要存在場(chǎng)景和投入兩大問(wèn)題。”另有銀行人士對(duì)記者直言，為了吸引更多的民眾去使用數(shù)字人民幣，就要養(yǎng)成他們的消費(fèi)習(xí)慣。政府需要搭建場(chǎng)景，也就是消費(fèi)環(huán)境，讓老百姓有理由去用，這過(guò)程中也需要投入足夠資金，支持力度還可以更大。
粵開(kāi)證券表示，目前數(shù)字貨幣運(yùn)行的一大挑戰(zhàn)就在于改變居民的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)還有技術(shù)基礎(chǔ)和數(shù)字貨幣運(yùn)行系統(tǒng)的鋪開(kāi)、部分居民可能沒(méi)有條件實(shí)現(xiàn)線上支付的難點(diǎn)。
實(shí)際上，目前對(duì)群眾的科普教育上也仍有空缺。“談起數(shù)字人民幣，我周圍的朋友都一臉茫然，第一反應(yīng)就是這是什么，我又為什么要開(kāi)通，因此并不積極。”一位北京的學(xué)生對(duì)記者表示：“以我們校區(qū)內(nèi)的某銀行支行為例，每天開(kāi)通的量大概是4個(gè)，并且沒(méi)有地方可以使用，工作人員也不會(huì)主動(dòng)宣傳。作為年輕人尚且如此，我覺(jué)得一些更年長(zhǎng)的百姓對(duì)數(shù)字人民幣更不了解。”
此外，在實(shí)際申請(qǐng)流程中，《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，基層工作人員對(duì)于數(shù)字人民幣的了解還有待加強(qiáng)，比如不知不同類錢包的區(qū)別，也不知NFC離線支付模式等。
構(gòu)建自營(yíng)生態(tài)圈
在金融科技專家蘇筱芮看來(lái)，對(duì)于數(shù)字人民幣來(lái)說(shuō)，獲取新增用戶并非當(dāng)下挑戰(zhàn)，數(shù)字人民幣的“大手筆”紅包對(duì)于廣大用戶也具有足夠的吸引力。因此，數(shù)字人民幣最大的挑戰(zhàn)是如何實(shí)現(xiàn)用戶留存，如何在少數(shù)科技公司于小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位的大環(huán)境下進(jìn)行突破，這考驗(yàn)著官方如何構(gòu)建自營(yíng)生態(tài)圈，如何培養(yǎng)起市場(chǎng)用戶的使用習(xí)慣。
“目前數(shù)字人民幣陸續(xù)接入各類商業(yè)場(chǎng)景，但都是第三方場(chǎng)景，并非自營(yíng)場(chǎng)景。數(shù)字人民幣如果想要打破第三方支付壁壘，想要破除線下‘碼牌林立’之現(xiàn)象，就需要遵循互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品推廣的基本邏輯，需要致力于構(gòu)建自營(yíng)生態(tài)及場(chǎng)景，打造自身的生態(tài)圈。”她指出。
近年來(lái)，監(jiān)管頻頻釋放信號(hào)，指出我國(guó)將優(yōu)化“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”應(yīng)用，依托全國(guó)一體化政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化政務(wù)服務(wù)。
因此，蘇筱芮進(jìn)一步預(yù)測(cè)稱，后續(xù)不排除數(shù)字人民幣切入全國(guó)一體化政務(wù)服務(wù)平臺(tái)這樣的官方場(chǎng)景，為官方平臺(tái)提供底層賬戶體系與支付功能，一方面能夠增強(qiáng)政府服務(wù)效率，另一方面也能夠提升用戶體驗(yàn)，形成國(guó)家級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
對(duì)于后續(xù)銀行推廣數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，蘇筱芮建議：一是加強(qiáng)科技隊(duì)伍建設(shè)，提升底層科技水平;二是在硬錢包方面進(jìn)行拓展，提高獲客能力;三是加強(qiáng)小額零售場(chǎng)景的拓展，進(jìn)而增強(qiáng)客戶黏性。
