□ 一是加強(qiáng)出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%;
□ 二是強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)集中度管理，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方(含其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%;
□ 三是實施總量控制和限額管理，商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)再次迎來重要制度性文件。銀保監(jiān)會2月20日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，首次針對相關(guān)業(yè)務(wù)明確三項定量指標(biāo)，要求嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營，并進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。
去年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。但監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，《辦法》發(fā)布以來，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患。
針對《辦法》實施過程中遇到的實際問題，《通知》進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
關(guān)鍵環(huán)節(jié)不外包三大定量指標(biāo)明確“底線要求”
《通知》主要從三個方面細(xì)化審慎監(jiān)管要求。首先是落實風(fēng)險控制，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。
其次是明確三項定量指標(biāo)。一是加強(qiáng)出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%;二是強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)集中度管理，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方(含其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%;三是實施總量控制和限額管理，商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。
再次是嚴(yán)控跨地域經(jīng)營，這與一貫的監(jiān)管思路一脈相承。《通知》明確，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。但《通知》也充分考慮了部分機(jī)構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。
《通知》提出的三大定量指標(biāo)只是“底線要求”。銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理、風(fēng)險水平和業(yè)務(wù)開展情況等，在《通知》規(guī)定的基礎(chǔ)上，對出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求。
既防范業(yè)務(wù)風(fēng)險又充分預(yù)留發(fā)展空間
“30%”“25%”“50%”這三條紅線背后，有明確的監(jiān)管思路和邏輯。
其中，針對單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在實踐中，個別銀行存在信貸風(fēng)險管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對等等情況和問題。“30%”的量化標(biāo)準(zhǔn)，是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。
關(guān)于“25%”的集中度管理要求、“50%”的總量控制和限額管理要求，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，細(xì)化這兩個量化標(biāo)準(zhǔn)，既能促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險，同時也為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。因為“50%”這一要求相對寬松，目前看絕大部分機(jī)構(gòu)沒有達(dá)到這一水平。
東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云認(rèn)為，“25%”的集中度管理要求，意味著商業(yè)銀行不能過于集中與某家互聯(lián)網(wǎng)平臺開展聯(lián)合貸款。一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與每一家銀行合作聯(lián)合貸的額度都受到該銀行資本規(guī)模限制;另一方面，這也將倒逼中小銀行不能僅從某一家大平臺集中獲取資產(chǎn)。
《通知》合理設(shè)置了過渡期，具體分兩階段執(zhí)行。對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢;對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。
