近日，中國(guó)人民銀行發(fā)文取消了信用卡透支利率上限和下限管理，引起消費(fèi)者關(guān)注。信用卡透支利率“松綁”將對(duì)你我生活有何影響?又將給信用卡行業(yè)帶來(lái)哪些變化?
信用卡透支利率全面“松綁”
央行近日發(fā)布通知稱，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。這意味著，從今年開(kāi)始，信用卡透支利率可由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定。
至此，不少常使用信用卡“買買買”的消費(fèi)者才關(guān)注到，信用卡透支利率原來(lái)還有上下限。
其實(shí)，相關(guān)改革早已開(kāi)始。早年，各家銀行信用卡的透支利率還都采用固定利率——日利率萬(wàn)分之五。2016年，央行發(fā)布通知，自2017年1月1日起，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，這一區(qū)間相當(dāng)于年化利率12.6%至18%。
時(shí)隔4年，信用卡透支利率管理全面“松綁”，是何考慮?
“為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”——央行的通知只有這短短一句話解釋，但背后有深意。
近年來(lái)，信用卡市場(chǎng)日益發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理體系逐漸完善，推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的條件已基本成熟。加之，當(dāng)前新發(fā)放和存量貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已經(jīng)順利完成，進(jìn)一步推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的利率改革已是水到渠成。
優(yōu)質(zhì)客戶或?qū)@得更多優(yōu)惠
利率下限放開(kāi)，信用卡的透支利率會(huì)大幅下降嗎?
業(yè)內(nèi)人士指出，透支利率市場(chǎng)化定價(jià)后，銀行需要根據(jù)資金成本、信貸資源、市場(chǎng)策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行合理定價(jià)，調(diào)整透支利率。
“目前，不少銀行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是萬(wàn)分之五，一些中小銀行有優(yōu)惠打折，但很少有用足下限的。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，下限放開(kāi)并不意味著透支利率會(huì)很快跌破原來(lái)的下限。但未來(lái)信用卡透支利率將更加差異化，透支頻率和金額高、信用良好的客戶，或?qū)@得更優(yōu)惠的透支利率。
在他看來(lái)，放開(kāi)上下限之后，預(yù)計(jì)央行仍將通過(guò)自律機(jī)制等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，銀行也不會(huì)打無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。
值得注意的是，透支利率和分期費(fèi)用不是一回事。
“剛用信用卡分期購(gòu)買了一臺(tái)電腦，政策就調(diào)整了，我是不是虧了?”北京市民王女士心存疑問(wèn)。
對(duì)此，專家表示，此次調(diào)整的是信用卡透支利率，和分期手續(xù)費(fèi)不同，不會(huì)對(duì)分期還款產(chǎn)生影響。目前信用卡免息還款期大都是五六十天，免息期后持卡人無(wú)法全額還款，才會(huì)產(chǎn)生利息。分期手續(xù)費(fèi)則是根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的手續(xù)費(fèi)。
此外，通知還規(guī)定，披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
一名國(guó)有大行信用卡中心人士表示，日利率萬(wàn)分之五看似不多，但折算成年化利率達(dá)18%，并不便宜。“按照監(jiān)管要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受，有利于維護(hù)持卡人合法權(quán)益。”
持卡人應(yīng)理性借貸消費(fèi)
當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)眾多、發(fā)展迅猛，花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力，銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.29%。銀行卡授信總額為18.59萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.80%。
業(yè)內(nèi)人士指出，取消信用卡透支利率上下限管理，將有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主決策，為持卡人提供個(gè)性化服務(wù)，在與其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)吸引力。
“政策調(diào)整并非針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，但確實(shí)會(huì)通過(guò)調(diào)整利率水平，對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響。”董希淼表示，此前花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品下調(diào)了部分年輕用戶的信用額度，信用卡機(jī)構(gòu)靈活的定價(jià)策略將有益于增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力。
不過(guò)，專家提醒，盡管發(fā)卡機(jī)構(gòu)將發(fā)力拓展客群，針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶推出優(yōu)惠利率，但持卡人應(yīng)充分分析自身還款能力，理性借貸消費(fèi)。
