最近一段時(shí)間，《證券日?qǐng)?bào)》記者頻繁接到自稱銀行工作人員的電話，問(wèn)詢是否需要貸款。在交流過(guò)程中，甚至有人稱可以用這些資金炒股。那么，這些人究竟是不是銀行的工作人員?真的可以用這些資金來(lái)炒股嗎?記者對(duì)此做了進(jìn)一步了解。
“李鬼”稱
“銀行貸款當(dāng)然可以炒股”
日前，記者接到號(hào)碼歸屬地顯示為北京、自稱廣發(fā)銀行的工作人員用手機(jī)撥打的電話。在電話中，對(duì)方問(wèn)詢記者是否需要貸款。當(dāng)記者提出是否可以用這筆資金炒股的時(shí)候，對(duì)方直接稱：“當(dāng)然可以了，貸款放出去后錢(qián)就屬于你了。”而當(dāng)記者一再問(wèn)詢是否真的可以時(shí)，他仍然非?？隙?。
隨后幾天，記者又接到了自稱平安銀行和建設(shè)銀行的工作人員問(wèn)詢是否需要貸款的電話。其中，自稱平安銀行人員同樣表示可以用貸款炒股，自稱建設(shè)銀行人員則明確表示：“不可以，是違規(guī)的。”
那么，這些人是“李逵”還是“李鬼”?他們所稱的貸款資金真的可以用來(lái)炒股嗎?帶著這些疑問(wèn)，記者分別撥打了廣發(fā)銀行和平安銀行的客服電話進(jìn)行求證。
廣發(fā)銀行的客服人員明確表示，如果是用手機(jī)打過(guò)來(lái)的，肯定不屬于銀行工作人員。“銀行都用固定的客服號(hào)碼給客戶打電話，不會(huì)用手機(jī)號(hào)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。”該客服表示。
平安銀行的客服人員表示，現(xiàn)在很多犯罪分子冒用銀行的名義打電話進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，但這些都不是銀行正規(guī)的營(yíng)銷(xiāo)電話，“如果是用手機(jī)打過(guò)來(lái)的，不排除有詐騙電話嫌疑”。與此同時(shí)，這位客服人員稱，如果需要貸款，可以讓專(zhuān)門(mén)的工作人員與記者聯(lián)系。
當(dāng)記者問(wèn)及是否可以通過(guò)其他變通方式用貸款進(jìn)行炒股時(shí)，兩家銀行客服人員均表示“不可以”。
“對(duì)于貸款用途是有明確規(guī)定的，不能違規(guī)流入股市和樓市。”平安銀行的客服人員稱，貸款放出去后一個(gè)月內(nèi)，必須要提供相應(yīng)的證明，比如購(gòu)物發(fā)票。如果不能提供，或者被查實(shí)是違規(guī)挪作他用的，銀行可以采取相應(yīng)的措施，比如提前收貸等。
是禁區(qū)但有辦法規(guī)避
銀行客服明確給出了不能用貸款進(jìn)行炒股的回答。那么，是否可以通過(guò)第三方中介機(jī)構(gòu)，先把款貸出來(lái)，然后再用于炒股呢?對(duì)此，《證券日?qǐng)?bào)》記者“潛入”多個(gè)QQ群一探究竟。
在其中的一個(gè)QQ群里，一個(gè)自稱可以幫助記者“想辦法”的第三方中介人士，私信告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，現(xiàn)在貸款流入股市的確是一個(gè)禁區(qū)，但是，還是可以有方法進(jìn)行規(guī)避的。
“我們會(huì)給銀行提供所有的真實(shí)的消費(fèi)憑證，保證做得銀行查不出來(lái)。”該人士稱，如果條件好的話，能貸到100萬(wàn)元到300萬(wàn)元。
在了解了記者的條件后，該人士稱“80萬(wàn)元不是問(wèn)題”，并且表示，放貸速度很快，帶上身份證和銀行卡，當(dāng)天就可以拿到錢(qián)。至于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是1個(gè)點(diǎn)到3個(gè)點(diǎn)的下款費(fèi)。
事實(shí)真是如此嗎?對(duì)此，一家商業(yè)銀行分行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或者包裝公司來(lái)貸款，其實(shí)銀行都知道。如果貸款者有抵押物，并且抵押物資質(zhì)好的話，一般都是會(huì)批的。
當(dāng)記者將上述第三方中介機(jī)構(gòu)“只要身份證和銀行卡，當(dāng)天就可以放貸80萬(wàn)元”的說(shuō)法轉(zhuǎn)述之后，上述負(fù)責(zé)人稱“可信度不高，而且是不可能批出來(lái)的”。
他進(jìn)一步解釋稱，就算是銀行內(nèi)部有關(guān)系，這種操作也是行不通的。因?yàn)殂y行信貸審批有多道流程，不是一個(gè)人說(shuō)批就能批的，“個(gè)人判斷這種情況是不可能出現(xiàn)的，至少在我這邊是不可能實(shí)現(xiàn)的。”
一家上市城商行不愿透露姓名的工作人員在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在審批過(guò)程中，會(huì)通過(guò)問(wèn)詢借款人來(lái)驗(yàn)證消費(fèi)憑證的真實(shí)性，如果提供的不是真實(shí)的，客戶在回答問(wèn)題時(shí)往往會(huì)有漏洞。同時(shí)，還會(huì)通過(guò)各種軟件來(lái)查詢客戶提供的憑證上的用印單位是否真實(shí)。
“一般而言，來(lái)借款肯定會(huì)提供收入證明，我們會(huì)通過(guò)借款人單位側(cè)面打聽(tīng)一下，但不一定能打聽(tīng)到。”該人士稱，如果發(fā)現(xiàn)貸款不是用作真實(shí)用途，銀行肯定是拒貸或收貸的。
“這種行為也是法律不允許的。”北京市隆安律師事務(wù)所律師錢(qián)媛在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。我國(guó)《刑法》規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，構(gòu)成騙取貸款罪，可能被判處有期徒刑及罰金。
“提供虛假證明材料是非常典型的欺騙手段，一般騙取的金額在100萬(wàn)元以上或者造成的損失在20萬(wàn)元以上就可能達(dá)到‘情節(jié)嚴(yán)重、損失重大’的騙取貸款罪刑事立案追訴的標(biāo)準(zhǔn)。”錢(qián)媛說(shuō)。
嚴(yán)禁銀行信貸資金違規(guī)流入股市樓市
銀行信貸資金流入股市、樓市，這是監(jiān)管部門(mén)明令禁止的。而從各級(jí)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出的罰單數(shù)量可以看出，信貸資金違規(guī)一直都是監(jiān)管重點(diǎn)。
銀保監(jiān)會(huì)今年5月份發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》強(qiáng)調(diào)，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，貸款資金不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;今年7月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于近年影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)主要問(wèn)題的通報(bào)》，明確提出：嚴(yán)禁資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域、“兩高一剩”等限制性領(lǐng)域。
對(duì)于記者提出的“萬(wàn)一銀行查出來(lái)貸款用來(lái)炒股”的顧慮，上述第三方中介人士稱，“我們可以教你操作，保證不會(huì)有問(wèn)題”。
不過(guò)，上述商業(yè)銀行分行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，貸款用于炒股肯定是不允許的。這一點(diǎn)，所有的合同里面都有非常明確的說(shuō)明。
“錢(qián)出去后直接轉(zhuǎn)到證券賬戶，銀行一下子就可以查到。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，“你的錢(qián)是怎么出來(lái)的，從哪家銀行出來(lái)的，怎么流到證券賬戶的，每一筆錢(qián)銀行都是可以查到的。”
雖然監(jiān)管部門(mén)一再?gòu)?qiáng)調(diào)銀行信貸資金不得違規(guī)流入股市，但還是有銀行因此受罰。
今年7月28日，浙江銀保監(jiān)局臺(tái)州分局公布的一份行政處罰信息表顯示，中國(guó)銀行臺(tái)州市分行因貸后管理不審慎，未發(fā)現(xiàn)信貸資金流入股市，被罰款25萬(wàn)元。這也是近期公布的行政罰單中，直接“點(diǎn)名”信貸資金違規(guī)流入股市。
今年8月13日，海南銀保監(jiān)局公布的一份行政處罰信息公開(kāi)表顯示，中信銀行海口分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款違規(guī)流入資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)，被罰款30萬(wàn)元。
《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，上述兩份行政處罰的依據(jù)，均是《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。
