自一個(gè)月前監(jiān)管釋放意外險(xiǎn)改革信號(hào)后，這個(gè)頑疾久治不愈的保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)究竟怎么改、怎么治，業(yè)內(nèi)無不投以期待的目光。上海證券報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日決定對(duì)意外險(xiǎn)改革有關(guān)情況開展書面調(diào)研。
據(jù)了解，此次意外險(xiǎn)改革的核心點(diǎn)包括：推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革、強(qiáng)化信息披露和完善市場(chǎng)行為監(jiān)管制度。因此，此次調(diào)研主要圍繞上述方面展開，集中聽取保險(xiǎn)公司意見。
針對(duì)推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革，監(jiān)管在書面提綱中主要問及以下內(nèi)容：公司在售意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，中介費(fèi)率水平排名前三的產(chǎn)品是哪些?對(duì)解決部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)畸高問題有何意見建議?現(xiàn)行精算制度是否存在監(jiān)管空白?從公司層面看，同一險(xiǎn)種費(fèi)率浮動(dòng)是否存在遠(yuǎn)超出基準(zhǔn)費(fèi)率或遠(yuǎn)低于基準(zhǔn)費(fèi)率但沒有合理依據(jù)的情況?從監(jiān)管層面看，通過建立意外險(xiǎn)費(fèi)率綜合評(píng)價(jià)體系調(diào)整明顯不合理費(fèi)率水平的做法是否可行?
“從這些調(diào)研問題中，可以看出意外險(xiǎn)市場(chǎng)定價(jià)改革的概貌。”一家壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士分析稱，未來改革方向可能包括以下幾個(gè)方面：一是逐步淘汰渠道費(fèi)用過高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品;二是完善意外險(xiǎn)定價(jià)方式，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估等相關(guān)精算規(guī)定;三是完善意外險(xiǎn)價(jià)格回溯分析制度;四是建立意外險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的意見建議。
在強(qiáng)化信息披露方面，監(jiān)管在書面提綱中涉及的問題有：是否有可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)?對(duì)完善現(xiàn)行意外險(xiǎn)信息披露相關(guān)制度有何意見建議，比如現(xiàn)行意外險(xiǎn)信息披露相關(guān)制度是否存在滯后市場(chǎng)發(fā)展或監(jiān)管空白的情況?對(duì)分階段披露意外險(xiǎn)經(jīng)營信息有何意見建議?
完善市場(chǎng)行為監(jiān)管制度，重拳整治意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，也是未來改革中的重要環(huán)節(jié)。對(duì)此，監(jiān)管部門主要關(guān)注四個(gè)點(diǎn)：對(duì)于完善團(tuán)體意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)監(jiān)管制度、規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、完善意外險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管制度、引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)提高意外險(xiǎn)經(jīng)營管理水平分別有何意見建議?
比如，團(tuán)體意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)是否在某些領(lǐng)域存在不正當(dāng)競(jìng)爭情況?意外險(xiǎn)改革舉措的實(shí)施會(huì)否影響責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)?意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象突出的問題有哪些，比如是否有捆綁銷售、強(qiáng)制搭售財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等情況?造成市場(chǎng)亂象的根源有哪些?現(xiàn)行市場(chǎng)行為監(jiān)管制度是否存在不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的情況、是否存在監(jiān)管空白?
“對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，意外險(xiǎn)雖然件均保費(fèi)不高，幾百到千元左右，但由于該類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率小，屬于高利潤類險(xiǎn)種。對(duì)于客戶來說，一旦出險(xiǎn)也可獲得較高賠付。”保險(xiǎn)業(yè)資深人士感慨稱，就是這樣純粹的保障型產(chǎn)品，過去這些年來卻陷入了畸形的高手續(xù)費(fèi)怪圈。
監(jiān)管部門在市場(chǎng)摸排調(diào)研中了解到，保險(xiǎn)公司給到渠道商的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率居高不下，最常見的航意險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率在部分渠道銷售時(shí)甚至超過90%，典型的“種了別人田、荒了自家地”。手續(xù)費(fèi)畸高不僅會(huì)動(dòng)搖意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，損害保險(xiǎn)行業(yè)的利益，還會(huì)在一定程度上損害消費(fèi)者的權(quán)益。
隨著意外險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的逐步增加，市場(chǎng)亂象逐漸浮出水面，已經(jīng)到了不得不改的局面。由于市場(chǎng)參與主體龐雜，還涉及大量業(yè)外的第三方代理公司，預(yù)計(jì)整個(gè)意外險(xiǎn)改革和整治將是一個(gè)系統(tǒng)性工程。
