5月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱：《管理辦法》)，從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，并向社會(huì)公開征求意見。
提升消費(fèi)者保護(hù)水平
《管理辦法》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消保審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、第三方合作機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)部消保考核等工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全消保體制機(jī)制，提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平。
具體來看，消保審查機(jī)制方面，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制，健全審查工作制度，對(duì)設(shè)計(jì)開發(fā)、定價(jià)管理、協(xié)議制定、營(yíng)銷宣傳等環(huán)節(jié)進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查。推出新產(chǎn)品和服務(wù)或現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特性、違約責(zé)任及其他涉及消費(fèi)者利益的條款發(fā)生重大變化時(shí)，應(yīng)開展審查。
適當(dāng)性管理機(jī)制方面，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)普通消費(fèi)者采取更為審慎的適當(dāng)性管理措施。
不得進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳
同時(shí)，《管理辦法》規(guī)范了機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)消費(fèi)者基本權(quán)利。如從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
如在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《管理辦法》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)新產(chǎn)品履行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批程序，充分評(píng)估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并控制在合理范圍之內(nèi)，不得違反監(jiān)管規(guī)定針對(duì)普通消費(fèi)者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品;在營(yíng)銷宣傳方面，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行欺詐、隱瞞或誤導(dǎo)性的宣傳，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等虛假或引人誤解的宣傳;在定價(jià)公平方面，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)保障產(chǎn)品及服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益匹配、定價(jià)合理、計(jì)量正確等。在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，不得對(duì)具有同等交易條件或風(fēng)險(xiǎn)狀況的消費(fèi)者實(shí)行算法歧視等。
值得留意的是，為保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，《征求意見稿》列出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或提供服務(wù)過程中的禁止性行為，包括強(qiáng)制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù);以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用;未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開通收費(fèi)服務(wù);利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定由消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用的第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供服務(wù);采用令人誤解的手段誘使消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品等。
提升收益與風(fēng)險(xiǎn)特征認(rèn)知
此外，《管理辦法》從保護(hù)消費(fèi)者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險(xiǎn)公司核保和理賠活動(dòng)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán);從強(qiáng)化消費(fèi)者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營(yíng)銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán);從收集、使用、傳輸消費(fèi)者個(gè)人信息等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。
其中，在保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)方面，《辦法》指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開展消費(fèi)者日常教育與集中教育活動(dòng)，加強(qiáng)教育的針對(duì)性，幫助消費(fèi)者了解各類金融產(chǎn)品或服務(wù)，提升消費(fèi)者對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)特征的認(rèn)知。通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費(fèi)者發(fā)送營(yíng)銷宣傳信息，應(yīng)向消費(fèi)者提供拒收或退訂選擇。同時(shí)要避免短時(shí)間內(nèi)對(duì)同一消費(fèi)者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。
銀保監(jiān)會(huì)表示，《管理辦法》是在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件，統(tǒng)一了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。將有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善銀保監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動(dòng)落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。(本報(bào)記者 吉雪嬌)
標(biāo)簽： 銀保監(jiān)會(huì)提升消費(fèi)者保護(hù)水平 禁止誤導(dǎo)銷售捆綁搭售 不得進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳
