近日,重慶銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)銷售人員自保件和互保件管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),首次將“隱性”因素納入自?;ケI(yè)務(wù)監(jiān)管范疇,通過(guò)嚴(yán)格可回溯管理、規(guī)范銷售激勵(lì)行為等要求,督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化業(yè)務(wù)全流程管控,斬?cái)嘧员;ケ?ldquo;亂象”利益根源。
從源頭治理自保互保業(yè)務(wù)亂象
近年來(lái),隨著人身險(xiǎn)市場(chǎng)自保互保業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,該類業(yè)務(wù)矛盾糾紛多、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范等問(wèn)題日漸顯現(xiàn),惡意投訴、虛假承保等“亂象”滋生,影響行業(yè)健康發(fā)展。
為從源頭治理自?;ケI(yè)務(wù)亂象,重慶銀保監(jiān)局根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》等相關(guān)法律、規(guī)定,制定了《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)銷售人員自保件和互保件管理的通知》。據(jù)重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,《通知》共14條內(nèi)容,突出從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向,首次將銷售人員通過(guò)直系親屬關(guān)聯(lián)購(gòu)買保險(xiǎn)合同這類“隱性自?;ケ<?rdquo;納入監(jiān)管范疇,引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)識(shí)別,探索對(duì)隱性自?;ケ<芸氐挠行Т胧?。
例如第一條,明確自保件、互保件為“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人是銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險(xiǎn)合同”“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為同一省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)另一名銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險(xiǎn)合同”。將關(guān)聯(lián)性高的自?;ケI(yè)務(wù)整體納入監(jiān)管框架下,有效防范監(jiān)管套利,避免“蹺蹺板”效應(yīng)。
對(duì)全流程管控上進(jìn)行強(qiáng)化
重慶銀保監(jiān)局還從自保互保業(yè)務(wù)全流程管控上進(jìn)行強(qiáng)化,明確多項(xiàng)制度建設(shè)要求,強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任,督促機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自?;ケI(yè)務(wù)全流程管控,加大可回溯管理,完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,及時(shí)響應(yīng)異動(dòng)處置,嚴(yán)肅打擊各類不良代理投訴及保險(xiǎn)欺詐行為。其中,《通知》第四條對(duì)“面對(duì)面”銷售自保互保件行為,就要求“對(duì)銷售過(guò)程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像的方式予以記錄”,同時(shí)將銷售人員直系親屬通過(guò)面對(duì)面方式、購(gòu)買保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的,也納入可回溯管理要求。
此外,重慶銀保監(jiān)局要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“嚴(yán)厲打擊有組織的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng),嚴(yán)厲打擊職業(yè)化第三方及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保、擾亂保險(xiǎn)業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等行為”,壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任,凝聚行業(yè)共識(shí),打擊各類擾亂行業(yè)秩序的不良行為。為了嚴(yán)格管控,《通知》明確了9項(xiàng)禁止性管理要求,首次明確業(yè)績(jī)考核、傭金水平、非自有資金支付等限制,從源頭上切斷非保障需求購(gòu)買動(dòng)力,關(guān)注銷售人員權(quán)利義務(wù)對(duì)等,加大真實(shí)性管控責(zé)任。
加大對(duì)違規(guī)行為責(zé)任追究力度
同時(shí)為切斷套利動(dòng)機(jī),在第九條還明確“自保件和互保件直接傭金水平不得優(yōu)于其他客戶保單”“不得接受投保人使用信用卡或貸款等非自有資金支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)”要求,審慎評(píng)估銷售人員財(cái)務(wù)承受能力,切斷業(yè)務(wù)套利動(dòng)機(jī),減少矛盾糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件。針對(duì)出現(xiàn)的違規(guī)行為,強(qiáng)化銷售權(quán)責(zé)匹配。《通知》第十條在重申保護(hù)銷售人員合法權(quán)益的同時(shí),進(jìn)一步明確如實(shí)告知義務(wù),不得參與不良代理退保及保險(xiǎn)欺詐等違規(guī)活動(dòng),“不得使用非自有資金購(gòu)買具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”,強(qiáng)化銷售人員權(quán)利義務(wù)對(duì)等。
《通知》第十一條明確“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保費(fèi)數(shù)據(jù)真實(shí)性管控,嚴(yán)厲打擊各類數(shù)據(jù)造假行為”“嚴(yán)禁通過(guò)即保即退、即買即借、循環(huán)投保等方式虛增保費(fèi)”“嚴(yán)禁以虛假關(guān)系投保,規(guī)避自保件、互保件的相關(guān)監(jiān)管要求”。加大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)數(shù)據(jù)真實(shí)性管控責(zé)任,旨在去偽存真,厘清行業(yè)負(fù)債端真實(shí)狀況,摸清行業(yè)底數(shù)。
《通知》還加大對(duì)違規(guī)行為責(zé)任追究力度,對(duì)不執(zhí)行要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銷售人員,將依法采取系列監(jiān)管措施。另外,《通知》還要求“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重簽約、聘用從業(yè)記錄不良人員,不得錄用有法律規(guī)定禁止從業(yè)情形的人員”,在一定程度上扭轉(zhuǎn)行業(yè)“增員增效”的粗放發(fā)展模式。(重慶商報(bào)-上游新聞?dòng)浾?郭欣欣)