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河南一農(nóng)信社三千萬存款憑空消失?農(nóng)信社基層網(wǎng)點風險如何防范?

2023-03-22 10:37:28 來源:鳳凰網(wǎng)

等了兩個月,張苗姝從警方處獲知,這個儲蓄所開的存單是假的,她存在里面的40多萬元,根本沒有進入銀行系統(tǒng)。

十多年來,張苗姝一直在這個儲蓄所存錢。儲蓄所離她家只有幾百米,她習慣了農(nóng)忙收獲季節(jié),將大部分收入都存進去,以備不時之需。她也曾取過錢,從未出過問題。從外觀上看,這個儲蓄所的標識、牌子甚至工作人員,都與其他網(wǎng)點基本上無異。

不只她,方圓幾公里內(nèi)的村民們,都將一輩子積蓄儲存在這里。而等待他們的,卻是警方的一貼告示。原來這個運轉(zhuǎn)了20多年的信用社網(wǎng)點,醞釀著一個綿延多年的騙局。

01 農(nóng)信社里的養(yǎng)老錢不見了

張苗姝家在河南省駐馬店市汝南縣常興鎮(zhèn)馬屯村,馬屯儲蓄所是離她家最近的一個常興信用社網(wǎng)點。很久以來,她都習慣將錢存在這里,作為自己養(yǎng)老的保障。

如果不是因為兒子做生意賠了錢,她根本不會動這筆錢。去年11月20日,她想取出一部分錢,幫兒子渡過難關(guān)。她撥打了馬屯儲蓄所信貸員申建梅的電話,告知意圖。要是往常,對方會很爽快地應允,然后提前把現(xiàn)金備好交給她,但這次申建梅卻吞吞吐吐,不說緣由,只推說月底才能取。張苗姝心想,趕在年前就來得及。沒想到到了月底,找到申建梅,對方卻依然推脫說再緩幾天吧。

“再緩幾天”的說法,更像是托詞。12月初,張苗姝依然沒有取出錢來。

張苗姝感到有些不妙,怎么會三番五次推脫?她開始像催賬似的每天去儲蓄所打探口風。但根本沒用,申建梅態(tài)度冷漠,總是找出各種理由。

無奈之下,張苗姝跑到派出所報案。在派出所,申建梅只是再次保證,正月十五以前把錢還上。

不過,又等了兩個月,申建梅再次爽約。這時候,越來越多的村民都在取款過程中遇到同樣的拖延,甚至直接拒絕,這才意識到網(wǎng)點可能有問題。

2月28日,56歲的孫才金聽聞風聲后,立刻給申建梅打電話,沒人接。他著急忙慌地拿著存單趕往鎮(zhèn)信用社,到了后才發(fā)現(xiàn)鎮(zhèn)信用社門口已經(jīng)水泄不通,村民們都拿著存單,試圖直接從馬屯儲蓄所的上級信用社取錢。

孫才金記得很清楚,鎮(zhèn)信用社的工作人員接待了他,然后拿著存單交給信用社主任彭偉,他們復印了他手上的存單,然后告訴孫才金這票是假的,上面印的公章也是私刻的。

孫才金怔在門口,無法理解,為什么村儲蓄所的票據(jù)不被承認?他立即報警,才知道周邊大申莊、許屯村等村落的幾百戶人家都把錢存在申建梅的儲蓄所取不出來了。派出所人員告訴他,這個儲蓄所里的三千萬元存款“不翼而飛”。甚至有人早在去年6月18日就無法取款。

而隨著取款的村民越來越多,眼見紙包不住火,申建梅也已于今年2月27日自首。

鳳凰網(wǎng)《風暴眼》從多位村民處了解到,儲蓄所里取不出錢的儲戶,多是村里50-70歲的老人,他們大部分沒有退休金,明白養(yǎng)老只能靠自己。所以在身體尚能支撐勞動時,拼了命多掙錢,然后儲存到儲蓄所,希望自己老有所養(yǎng)。

面對無法取出錢的困境,張苗姝時常沮喪哽咽,有時想不開,還懊惱地拿頭直往墻上撞。她對未來很擔憂,覺得錢越來越難掙了,家里種幾畝地的苗木,以前一棵能賣三四百塊錢,但這幾年,受退林還耕和疫情影響,雪松不值錢了,全部伐完,卻賣不動。“整整五六米長的樹,只能賣十來塊錢,就連那樹根啥的都拉著去賣,都賣不上錢。”張苗姝說著,又抽泣起來。

所有的積蓄“憑空消失”,讓孫才金一家陷入更加絕望的境地。他患有胯骨頭壞死的老毛病,因為不舍得花錢看病,病情日益嚴重。老伴神經(jīng)過敏,聽聞消息后更是大受刺激,呆坐家里整日不出門,也時常神情飄忽,情緒激動。

02 網(wǎng)點已撤,門楣標牌卻留了二十年?

馬屯儲蓄所,距離常興鎮(zhèn)信用社大約7公里,是鎮(zhèn)信用社設在村里的網(wǎng)點。它正臨街道,門面寬敞,十里八鄉(xiāng)的村民常從此經(jīng)過。

在村民們模糊的記憶中,馬屯儲蓄所早已融入他們的生活。他們年輕時,這個儲蓄所就一直存在,申建梅原是附近大申莊村人,但很早就在這里上班,人很熱心,也喜歡張羅事,所以很快和村民打成一片。“誰家有個紅白喜事都會請她去,由于她點錢熟練,大家都委托她負責禮單記賬。”

在農(nóng)村半熟人社交規(guī)則下,幾十年來,申建梅和村民之間早已建立了信任關(guān)系。這也讓許多村民對儲蓄所簡陋的業(yè)務流程產(chǎn)生免疫。

鳳凰網(wǎng)《風暴眼》驚異地發(fā)現(xiàn),儲戶的所有存款,沒有存折,只有一張單薄的手寫存單證明。上面用潦草的筆記寫著存款日期、金額和利息,并蓋有“汝南縣常興農(nóng)村信用合作社業(yè)務專用章”和申建梅的私章。在村民眼中,這張薄薄的紙就是“存折”,也相信如申建梅所說,憑它可以到鎮(zhèn)信用社取款。

即使54歲的周家文曾察覺到異樣,也從未懷疑過馬屯儲蓄所。他常年在外打工,每年回家都會在村網(wǎng)點和常興鎮(zhèn)信用社存些錢。他發(fā)現(xiàn),在村儲蓄所的18萬從來也沒體現(xiàn)在鎮(zhèn)信用社的賬戶余額里。

馬屯村過去很貧窮,直到九十年代轉(zhuǎn)型種植花卉苗木,才漸漸脫了貧。近十年來,村民依靠種植經(jīng)濟作物,錢包越來越鼓了。許多人賣掉花木后,通常只留很小一部分作為日常開支,其余都存了起來。

申建梅為村民開具的存單

在馬屯儲蓄所定期存款一年,利息大約2.6%,比鎮(zhèn)信用社略高。村民們就近存在這兒,如果不是遇到給孩子操辦婚禮、家人生病等大事,村民們也很少會取錢。馬屯儲蓄所吸收的存款也越來越多。

為什么村民們信賴的儲蓄所,開出的存單證明卻是假的?

常興鎮(zhèn)信用社和警方給村民的反饋是,馬屯儲蓄所網(wǎng)點早在2005年就撤銷了,申建梅也已于2016年退休。她的行為屬于個人行為,村民的存款沒有進到鎮(zhèn)信用社賬戶,而是被申建梅挪作他用。

千禧年后,附近村縣確實撤并了一些信用社網(wǎng)點。有村民記得,路過其他村落時,會看到一些曾經(jīng)的信用社網(wǎng)點把牌子全都撤了。但是馬屯村儲蓄所的招牌卻未有任何變化。

這更讓村民大惑不解,如果撤銷網(wǎng)點,為什么馬屯村的儲蓄所還一如往常,“汝南縣常興農(nóng)村信用合作社馬屯儲蓄所”的標牌還懸掛在網(wǎng)點正門上方,儲蓄所內(nèi)辦事窗口也懸掛著“合法金融機構(gòu)”“破鈔兌換點”等牌照,鎮(zhèn)信用社的保險柜也好端端地立在里面。

馬屯儲蓄所門楣標牌及窗口牌照

“撤銷了這么久的網(wǎng)點,在這十幾年里一直不摘牌子,一直有人在儲蓄所里辦理存款業(yè)務,信用社上級業(yè)務部門為什么還默許這種行為?”有村民質(zhì)疑。

正當村民們大惑不解,欲尋求說法時,3月7日,鎮(zhèn)信用社主任彭偉帶著幾人闖入村里,將網(wǎng)點的牌子“中國農(nóng)村”四個大字當場砸毀。

村民們聞訊趕來,認為彭偉是想毀滅證據(jù),推卸由于監(jiān)管不力而產(chǎn)生的連帶責任,便合力將彭偉攔了下來,才沒有讓他將標牌帶走。

馬屯儲蓄所招牌被砸毀

03 無法置身事外的鎮(zhèn)信用社

無論馬屯儲蓄所網(wǎng)點是否已經(jīng)撤銷,在村民眼里,申建梅和鎮(zhèn)信用社關(guān)系非同尋常。

許多村民告訴鳳凰網(wǎng)《風暴眼》,申建梅不僅是常興鎮(zhèn)信用社的工作人員,而且經(jīng)常在鎮(zhèn)信用社和村網(wǎng)點之間奔波,還經(jīng)常去鎮(zhèn)上上班、開會。和儲蓄所一墻之隔的孫才金有時晚上看到申建梅出門,會問候一句,申建梅會告訴他“要去鎮(zhèn)信用社值班。”

在村民眼里,申建梅似乎就代表了鎮(zhèn)信用社。

鳳凰網(wǎng)《風暴眼》還發(fā)現(xiàn),申建梅和鎮(zhèn)信用社關(guān)系更密切。申建梅的兒子董昉,是汝南農(nóng)商行的股東之一。天眼查顯示,他于2011年11月28日認繳出資72.45元入股該農(nóng)商行。

而汝南農(nóng)商行正是常興鎮(zhèn)信用社的上級單位。隨著河南加快農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制組建工作,2018年5月,常興信用社更名為“河南汝南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司常興支行”。

如此錯綜復雜的關(guān)系,讓常興鎮(zhèn)信用社在事件中扮演的角色撲朔迷離。對此,鳳凰網(wǎng)《風暴眼》聯(lián)系鎮(zhèn)信用社主任,對方直接掛斷了電話。

幾十年來,申建梅利用自己的身份關(guān)系,通過這個早已撤銷的“虛假網(wǎng)點”,不僅非法吸收村民的存款,而且利用這些存款放貸吃利差??恐@個私設的“民間借貸所”,她賺了不少錢。

申建梅向外放高利貸,在常興鎮(zhèn)幾乎不是秘密。村民的存款,究竟被貸出去多少,沒有人清楚。村民們拼湊出來的信息是,這些貸款人里,很多并非附近村民,有的可能是銀行行長,還有的是養(yǎng)豬場主人,貸款動輒幾百萬,而申建梅給這些非法貸款開的憑條也并不正規(guī),導致許多借貸人長借不還。但這些信息已無從證實。

但是根據(jù)警方向村民反饋的信息,申建梅及其家人,在多個城市有房產(chǎn),其中在駐馬店市有大約三套住宅,十幾間門面,在北京、海南也有房產(chǎn)。更耐人尋味的是,這些房產(chǎn)都不在申建梅本人名下,大多在其丈夫董留紅和兒子董昉名下。而她與丈夫已離婚多年。

一個普通的信貸員家庭,如何積累了這些資產(chǎn)?與村民的損失又是否有某種關(guān)聯(lián)?外界無從求證。但是,很多與申建梅關(guān)系相近的村民都不知曉申建梅已經(jīng)離婚。一位和申建梅丈夫董留紅關(guān)系較好的村民稱,去年還看到董留紅經(jīng)常回家。

鳳凰網(wǎng)《風暴眼》查詢天眼查發(fā)現(xiàn),申建梅的兒子董昉,在2019年成立了一家綠化工程公司——河南英颯園林綠化工程有限公司,注冊資本高達6888萬人民幣,超過了96%的河南省同行,屬于超大型公司,但其實繳額為0元。值得注意的是,申建梅還在這家公司擔任監(jiān)事。

對于申建梅資產(chǎn)調(diào)查情況、案件更多細節(jié),鳳凰網(wǎng)《風暴眼》致電辦案警方,對方表示,案件仍在調(diào)查中,進展將通過官方渠道發(fā)布。

04 農(nóng)信社基層網(wǎng)點風險

農(nóng)村信用社網(wǎng)點曾在我國廣袤鄉(xiāng)村發(fā)揮著重要的作用,不僅方便農(nóng)戶就近存取款,而且網(wǎng)點深扎農(nóng)村,對每家每戶的經(jīng)濟情況、貸款需求也了如指掌,誰家要建房、要養(yǎng)豬,一有消息,很快就能發(fā)展貸款業(yè)務。于是,我國農(nóng)村信用社網(wǎng)點突飛猛進,到1994年,獨立核算和不獨立核算的大大小小的網(wǎng)點多達35萬個。

但同時,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,金融服務開始向城市移位,在農(nóng)村設網(wǎng)點,業(yè)務量相對較少,還要養(yǎng)員工、置設備,這種效率低、收益差的問題愈發(fā)明顯。

在此背景下,我國農(nóng)信社開始調(diào)整網(wǎng)點布局,特別是2003年進行的一場農(nóng)信系統(tǒng)市場化改革,改革農(nóng)信社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度,向商業(yè)化、市場化邁進。

改革的核心內(nèi)容之一,就是設省聯(lián)社,提高運行效率,大量農(nóng)村信用合作社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行。

北京工商大學經(jīng)濟學院教授張正平告訴鳳凰網(wǎng)《風暴眼》,市場化改革后,一個直接的結(jié)果就是要追求利潤,便把一些效率不高的網(wǎng)點和代辦站撤掉了,這種現(xiàn)象有個形象的說法是“洗腳上田”——不做農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務了,到城里做客戶質(zhì)量相對更高的業(yè)務,盈利回報率更高。

2003年后,全國各地大興農(nóng)信社撤并網(wǎng)點行動。以安徽省為例,在此后的一年時間里,農(nóng)信社機構(gòu)減少200多個;到2006年,湖北恩施農(nóng)村信用社網(wǎng)點由2000年的400個降至160個。此外,2006年,全國還有24萬多信用代辦站被清理。

然而大量撤銷網(wǎng)點和代辦站也帶來一系列問題,在撤銷過程中,由于監(jiān)管不力,給不法分子鉆了漏洞,導致騙貸、違規(guī)放貸案例層出不窮。

公開報道顯示,河南許昌縣2012年就出現(xiàn)了類似的違法犯罪案例:一農(nóng)信社曾于2005年撤銷了一處代辦站,而代辦員私刻信用社印章、仿制存單,并冒用儲蓄服務站名義非法吸收公眾存款。第一財經(jīng)日報報道,2007年-2009年,河南省農(nóng)信社系統(tǒng)管理十分混亂,曾先后發(fā)生數(shù)十起類似騙貸、違規(guī)放貸事件。

而不止河南,江西吉安銀監(jiān)分局丁玉玲曾發(fā)表文章,提到僅2007年就至少發(fā)生了3起已撤銷信用站代辦員非法吸收村民存款的案件。其中就包括湖北省隨州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社已解聘代辦員冒用原來身份從事非法金融活動。

為減少亂象,丁玉玲建議,加大對信用站撤銷的宣傳工作,除采取公告形式外,還應通過電視、廣播、報紙等傳媒,對已撤銷信用站和解聘代辦員進行公開宣傳。并建議對原信用站開展一次后續(xù)檢查,重點檢查原信用站標識是否摘除或粉刷覆蓋,剩余空白憑證及印章是否收回。

在張正平看來,撤銷網(wǎng)點與代辦站道理相同。“撤掉時應該把原來農(nóng)信社相關(guān)的標識等拆除,常興鎮(zhèn)信用社很有可能當時沒做這個工作,只是口頭上說了一下。”他說,“當年監(jiān)管可能比較松弛,信息也不透明,事實上除了撤除標牌、正式通知,還應該設置一個過渡期,為儲戶處理過渡業(yè)務。”

針對鎮(zhèn)信用社存在的監(jiān)管漏洞,北京江石律師事務所律師楊林峰表示,《中華人民共和國商業(yè)銀行法(2015修正)》第五十九條規(guī)定,商業(yè)銀行應當按照有關(guān)規(guī)定,制定本行的業(yè)務規(guī)則,建立、健全本行的風險管理和內(nèi)部控制制度。信用社在管理人員、牌匾等方面存在不規(guī)范行為,導致儲戶受損,存在過錯,需要對儲戶損失承擔一定比例賠償責任。

雖然事件中涉及到的上級農(nóng)信系統(tǒng)一度試圖置身事外,但村民不斷反映情況后,終于等到了好消息。近日,鳳凰網(wǎng)《風暴眼》獲悉,當?shù)卣呀?jīng)推動汝南縣農(nóng)商行解決問題,承諾除利息不予兌付外,全額兌付村民的存款本金。截至目前,大部分村民已經(jīng)收到本金兌付。

(應受訪者要求,文中張苗姝、林虹新、孫才金、周家文等為化名。)

標簽: 河南一農(nóng)信社三千萬存款憑空消失 汝南縣常興鎮(zhèn)馬屯儲蓄所 上級農(nóng)信系統(tǒng) 置身事外

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