【專家訪談】
【資料圖】
日前,蘇州市提出將推動(dòng)數(shù)字人民幣在全市域、全領(lǐng)域試點(diǎn)應(yīng)用,將試點(diǎn)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新集群發(fā)展優(yōu)勢(shì)。截至8月末,蘇州已開通數(shù)字人民幣個(gè)人錢包3003萬(wàn)個(gè),數(shù)字人民幣試點(diǎn)的核心指標(biāo)領(lǐng)跑各試點(diǎn)城市。
近來(lái),數(shù)字人民幣加快場(chǎng)景創(chuàng)新步伐,落地推廣不斷提速。今后數(shù)字人民幣將如何有效解決消費(fèi)“痛點(diǎn)”?怎樣深挖應(yīng)用場(chǎng)景潛力?記者就此采訪了招聯(lián)金融首席研究員董希淼。
記者:從多個(gè)城市試點(diǎn)到冬奧會(huì)、服貿(mào)會(huì)上的應(yīng)用,數(shù)字人民幣在進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求方面發(fā)揮了怎樣的作用?
董希淼:從2014年著手研發(fā)工作到目前形成多個(gè)地區(qū)試點(diǎn)格局,數(shù)字人民幣漸成蔚然之勢(shì),逐步“飛入尋常百姓家”。截至2022年5月31日,15個(gè)省市23個(gè)試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)大約2.64億筆,金額約為830億元,支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的商戶門店數(shù)量達(dá)456.7萬(wàn)個(gè)。目前數(shù)字人民幣已經(jīng)同時(shí)支持線下線上場(chǎng)景,覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域,“支付即清算”,不向用戶收費(fèi),數(shù)字人民幣為老百姓提供了安全、便捷的支付新選擇。借助北京冬奧會(huì)、服貿(mào)會(huì),數(shù)字人民幣從國(guó)內(nèi)場(chǎng)景走向國(guó)際場(chǎng)合,試點(diǎn)應(yīng)用地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大,在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和便利百姓民生等方面發(fā)揮了更加積極的作用,成為我國(guó)數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。
記者:與其他支付方式相比,數(shù)字人民幣具有哪些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?
董希淼:數(shù)字人民幣既是電子支付工具更是數(shù)字化的法定貨幣,它將重構(gòu)我國(guó)支付與貨幣體系,讓電子支付更具通用性和便捷性,讓現(xiàn)金使用更具可得性和普惠性。相比其他電子支付工具和虛擬貨幣,數(shù)字人民幣由央行發(fā)行,安全性更高,獲取信息量小,最大限度保護(hù)用戶隱私和信息安全,還可以在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下使用,使用范圍更廣。而且,數(shù)字人民幣可以打破支付行業(yè)的壁壘,在所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)流通,而支付寶和微信之間無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。因此,數(shù)字人民幣三個(gè)突出的特點(diǎn)是法償性、通用性、普惠性,在便利百姓民生、降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率等方面具有重要意義。
記者:數(shù)字人民幣試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái),已經(jīng)形成了一大批涵蓋線上線下的應(yīng)用模式。但是在日常生活中,我們看到數(shù)字人民幣的使用還不是很普遍。您認(rèn)為阻礙數(shù)字人民幣受理環(huán)境和應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步拓展的因素是什么?
董希淼:應(yīng)該說(shuō),數(shù)字人民幣尚未正式發(fā)行乃至大規(guī)模應(yīng)用,居民感知并認(rèn)識(shí)數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)仍需時(shí)間。首先,數(shù)字人民幣還在試點(diǎn)應(yīng)用階段,試點(diǎn)地區(qū)相對(duì)有限。建議有序擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn),將更多地區(qū)納入試點(diǎn)范圍,有助于更深度地檢驗(yàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)性能。日前,央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,首批四個(gè)試點(diǎn)城市數(shù)字人民幣應(yīng)用將擴(kuò)大到全省范圍。其次,應(yīng)加快數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)。10家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),還應(yīng)加大線上線下商戶拓展,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)以更開放包容的態(tài)度快速融入數(shù)字人民幣生態(tài)。再次,相關(guān)試點(diǎn)地區(qū)也要開展推廣活動(dòng),各類公共服務(wù)應(yīng)主動(dòng)支持?jǐn)?shù)字人民幣,以試點(diǎn)為契機(jī)構(gòu)建更好的貨幣金融環(huán)境。
記者:未來(lái),如何推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通?
董希淼:推動(dòng)數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互,實(shí)現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一,既是維護(hù)數(shù)字人民幣法定地位、豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的現(xiàn)實(shí)需要,也是支付領(lǐng)域互聯(lián)互通的應(yīng)有之義。支付領(lǐng)域互聯(lián)互通,既需要制度規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一,也涉及利益平衡、場(chǎng)景融合,還關(guān)乎用戶隱私和數(shù)據(jù)安全。但支付領(lǐng)域互聯(lián)互通勢(shì)在必行。當(dāng)前關(guān)鍵的措施是實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范。2019年9月,央行在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》中提出“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通”。下一步,應(yīng)從多個(gè)維度加快推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字身份、報(bào)文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一,全面打破支付服務(wù)壁壘,實(shí)現(xiàn)不同支付工具和商戶支付標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃,讓消費(fèi)者更方便地“一碼通掃”,讓商戶更方便地支持各類支付工具。
記者:人民銀行數(shù)字貨幣研究所日前發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。未來(lái)數(shù)字人民幣還將在哪些智能合約領(lǐng)域發(fā)力?將給老百姓的生活帶來(lái)哪些變化?
董希淼:“元管家”正式發(fā)布,是加快數(shù)字人民幣試點(diǎn)創(chuàng)新的又一舉措,表明數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用正在加快推進(jìn)。有理由相信,未來(lái)我國(guó)將進(jìn)一步探索數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用,拓展數(shù)字人民幣創(chuàng)新潛能,豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景;同時(shí),將充分發(fā)揮數(shù)字人民幣賦能民生、服務(wù)大眾的作用,彰顯數(shù)字人民幣的普惠性,提升居民使用體驗(yàn),更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)將特定的數(shù)字貨幣植入智能合約指令,具有透明可信、自動(dòng)執(zhí)行、強(qiáng)制支付等特點(diǎn),可以支持?jǐn)?shù)字人民幣更好地適應(yīng)不同的交易場(chǎng)景,滿足交易雙方多樣化的需求。因此,智能合約技術(shù)可以有效應(yīng)用于數(shù)字人民幣的有條件支付等場(chǎng)景,賦予數(shù)字人民幣可編程特性,提升創(chuàng)新擴(kuò)展能力。數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用,通過(guò)對(duì)特定數(shù)字人民幣設(shè)定支付限制條件,包括但不限于特定場(chǎng)景、支付條件、支付金額等,用技術(shù)手段杜絕預(yù)付卡資金被挪用的可能,有助于從源頭上防范交易風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害。除預(yù)付卡之外,數(shù)字人民幣智能合約技術(shù),還可以廣泛應(yīng)用于教育培訓(xùn)、房產(chǎn)交易、住房租賃、補(bǔ)貼發(fā)放、共享單車等場(chǎng)景。
(本報(bào)記者 溫源)
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